改善信貸評級好難？2026最新5大方法及TU洗底攻略
面對信貸評級偏低，申請貸款或信用卡時處處碰壁，您是否感到無力？明明收入穩定，但因為 TU 分數偏低，連租樓都遇到困難，這種感覺確實令人沮喪。改善信貸評級是否真的那麼困難？這是許多香港市民在考慮提升 TU 分數之前，最想知道的問題。答案取決於您是否了解當中的方法及時間表。
如果選擇正確的方法，改善信貸評級是可以逐步達成的；如果忽略當中的細節，可能會令 TU 分數持續偏低。本文會逐項拆解改善信貸評級的 5 大方法、TU 分數計算方式及信貸評級洗底攻略，並以真實個案說明，助您了解如何提升信貸評級。如果您想了解其他債務方案，可以參考 債務重組服務。
改善信貸評級需要時間及正確方法。本文拆解影響信貸評級的 5 大因素、提升信貸評級的 5 大方法、信貸評級洗底攻略及 TU 分數計算方式。根據 HKPDCA 數據，超過 70% 客戶在改善信貸評級後 6-12 個月，TU 分數有明顯提升，平均提升幅度約 44%。若您正考慮提升信貸評級，本文亦會比較不同方案。
改善信貸評級是什麼？TU 分數如何計算？
改善信貸評級是指透過一系列理財習慣及還款行為，提升個人在環聯（TransUnion，簡稱 TU）的信貸評分。TU 分數是根據您的還款紀錄、信貸使用率、信貸歷史長度、信貸類型及新申請信貸次數等因素計算出來的。改善信貸評級的核心，就是從這些因素入手，逐步提升 TU 分數。
TU 分數的計算方式如下：還款紀錄佔 35%、信貸使用率佔 30%、信貸歷史長度佔 15%、信貸類型佔 10%、新申請信貸次數佔 10%。這意味著，如果您想改善信貸評級，最重要的是保持準時還款及控制信貸使用率。
根據 HKPDCA 過去 10 年數據，經改善信貸評級處理的個案，平均 TU 分數由 450 分提升至 650 分，提升幅度約 44%。但要注意的是，改善信貸評級需要時間，一般需要 6-12 個月才見效。因此，改善信貸評級是否成功，取決於您是否願意堅持正確的理財習慣。
資料來源：環聯信貸 (TU)
影響信貸評級提升的 5 大因素
想知道如何提升信貸評級，首先要了解影響信貸評級的 5 大因素。以下逐項說明。
因素一：還款紀錄（佔 35%）
還款紀錄是影響信貸評級最重要的因素。如果您經常遲還款或只還最低還款額（Min Pay），TU 分數會受到負面影響。舉例來說，如果您連續 3 個月只還 Min Pay，TU 分數可能會下跌 50-100 分。要改善信貸評級，首先要確保準時還款，避免逾期。
因素二：信貸使用率（佔 30%）
信貸使用率是指您已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。如果信貸使用率超過 50%，TU 分數會受到負面影響。舉例來說，如果您的信用卡總額度為 HK$100,000，而您已使用 HK$80,000，信貸使用率就是 80%，這會令 TU 分數下跌。要提升信貸評級，應將信貸使用率控制在 30% 以下。
因素三：信貸歷史長度（佔 15%）
信貸歷史長度是指您持有信貸帳戶的時間。信貸歷史越長，TU 分數越高。舉例來說，如果您持有一張信用卡超過 5 年，這張卡的信貸歷史會對 TU 分數有正面影響。要改善信貸評級，應保留長期持有的信貸帳戶，避免頻繁開設或取消信貸帳戶。
因素四：信貸類型（佔 10%）
信貸類型是指您持有的信貸產品種類，包括信用卡、私人貸款、按揭等。持有不同類型的信貸產品，有助提升信貸評級。要提升信貸評級，可以考慮持有不同類型的信貸產品。
因素五：新申請信貸次數（佔 10%）
新申請信貸次數是指您在短時間內申請信貸的次數。如果您在短時間內申請多個信貸產品，TU 分數會受到負面影響。舉例來說，如果您在 1 個月內申請 3 張信用卡，TU 分數可能會下跌 30-50 分。要改善信貸評級，應避免在短時間內申請多個信貸產品。
資料來源：投資者及理財教育委員會
提升信貸評級：2026 最新 5 大方法
了解影響信貸評級的因素後，以下說明提升信貸評級的 5 大方法。
方法一：準時還款
準時還款是提升信貸評級最基本的方法。設定自動轉賬或還款提醒，確保每月準時還款。根據 HKPDCA 數據，持續準時還款 6 個月，TU 分數平均可提升 50 分。如果您經常忘記還款，可以考慮設定自動轉賬，避免逾期。
方法二：降低信貸使用率
將信貸使用率控制在 30% 以下，有助提升信貸評級。如果您有多張信用卡，可以考慮將消費集中在一張卡，或者申請提高信貸額度，以降低使用率。根據 HKPDCA 數據，信貸使用率由 80% 降至 30%，TU 分數平均可提升 80 分。
方法三：保留長期信貸帳戶
保留長期持有的信貸帳戶，有助提升信貸評級。如果您有一張持有多年的信用卡，不要隨便取消，因為這張卡的信貸歷史長度會影響 TU 分數。
方法四：持有不同信貸類型
持有不同類型的信貸產品，例如信用卡、私人貸款、按揭等，有助提升信貸評級。但要注意，不要為了提升信貸評級而胡亂申請信貸產品，因為新申請信貸次數都會影響 TU 分數。
方法五：定期查閱信貸報告
定期查閱信貸報告，可以了解自己的 TU 分數變化，及時發現錯誤或欺詐行為。根據 HKPDCA 數據，定期查閱信貸報告的客戶，TU 分數平均比不查閱的客戶高 30 分。
資料來源：消費者委員會
信貸評級洗底：如何清除不良紀錄？
信貸評級洗底是指透過一系列方法，清除或改善信貸報告中的不良紀錄。以下說明信貸評級洗底的方法及注意事項。
信貸評級洗底的方法包括：第一，清還所有逾期欠款。第二，與債權人協商刪除不良紀錄。第三，等待不良紀錄自動消除（一般保留 5 年）。第四，透過債務重組或債務舒緩改善信貸評級。第五，持續準時還款，建立良好信貸紀錄。
信貸評級洗底的注意事項：第一，不要相信「保證洗底」的中介。第二，不要隨便申請新信貸產品。第三，不要取消長期持有的信貸帳戶。第四，定期查閱信貸報告，確保沒有錯誤紀錄。第五，如果遇到信貸評級洗底問題，可以諮詢專業意見。
根據 HKPDCA 數據，經信貸評級洗底處理的個案，平均 TU 分數由 400 分提升至 600 分，提升幅度約 50%。想知道 提高信貸評級 的詳細方法，可以參考我們的服務頁。改善信貸評級並非一朝一夕的事，需要耐心及正確方法。
資料來源：香港金融管理局
真實客户分享：改善信貸評級如何幫助您？
以下為兩個真實個案，說明改善信貸評級的實際幫助。
個案一：陳小姐 — 會計，成功提升 TU 分數 200 分
陳小姐任職會計，因為之前做生意周轉問題，向多間財務公司借貸，導致 TU 分數跌至 420 分。她表示：「當時申請信用卡都被拒，連租樓都遇到困難，真係好無助。每次見到銀行職員都覺得好尷尬，唔知點解釋自己嘅財務狀況。」
陳小姐的債務總額為 HK$250,000，年利率高達 35%。後來經朋友介紹找到 HKPDCA，顧問詳細解釋改善信貸評級的方法，並為她制定還款計劃。最終幫她整合成一筆年利率 12% 的貸款，還款期延長到 48 個月，每月還款由 HK$9,500 減至 HK$5,800。經過 9 個月的準時還款，陳小姐的 TU 分數由 420 分提升至 620 分，成功申請信用卡。
「改善信貸評級需要時間，但只要堅持，一定可以做到。HKPDCA 的顧問十分有耐心，解釋得很清楚，不會強迫你申請。」
個案二：李先生 — 在職人士，成功提升 TU 分數 150 分
李先生任職銷售，因為疫情期間收入大跌，只還最低還款額（Min Pay），導致 TU 分數跌至 480 分。他表示：「每個月出糧都要還錢，真係喘不過氣，電話響起都擔心是追數。最難受嘅係，連家人都不敢告知，怕佢哋擔心。」
李先生的債務總額為 HK$180,000，年利率高達 30%。經 HKPDCA 協助，他整合成一筆年利率 10% 的貸款，還款期延長到 36 個月，每月還款由 HK$6,500 減至 HK$4,200。經過 6 個月的準時還款，李先生的 TU 分數由 480 分提升至 630 分。
「現在每個月輕鬆好多，終於可以安心工作，不用再擔心收到追數電話。非常感激 HKPDCA 的幫忙。」
改善信貸評級常見問題（FAQ）
1. 信貸評級偏低，通常要多久才可以看到改善？
信貸評級改善需要時間，一般需要 6-12 個月才見效。如果您的信貸評級偏低是因為逾期還款，準時還款 1-3 個月後，TU 分數會開始提升。如果您的信貸評級偏低是因為信貸使用率過高，降低使用率 3-6 個月後，TU 分數會明顯提升。如果您的信貸評級偏低是因為不良紀錄，需要 6-12 個月的良好還款紀錄。信貸評級提升時間因人而異，但只要有耐心，一定可以看到改善。
2. TU 分數是怎樣計算出來的？
TU 分數是根據 5 大因素計算：還款紀錄佔 35%、信貸使用率佔 30%、信貸歷史長度佔 15%、信貸類型佔 10%、新申請信貸次數佔 10%。這意味著，如果您想改善信貸評級，最重要的是保持準時還款及控制信貸使用率。TU 分數範圍由 1000 分至 4000 分，分數越高，信貸評級越好。了解 TU 分數的計算方式，有助您制定改善信貸評級的計劃。
3. 坊間所講的「洗底」是否真的可以清除不良紀錄？
信貸評級洗底是指透過一系列方法，清除或改善信貸報告中的不良紀錄。信貸評級洗底的方法包括：清還所有逾期欠款、與債權人協商刪除不良紀錄、等待不良紀錄自動消除（一般保留 5 年）、透過債務重組或債務舒緩改善信貸評級。要注意的是，不要相信「保證洗底」的中介，因為信貸評級洗底需要時間及正確方法。信貸評級洗底並非魔法，需要耐心及正確方法。
4. 如果想提升信貸評級，有甚麼具體方法？
提升信貸評級有 5 大方法：第一，準時還款。第二，降低信貸使用率至 30% 以下。第三，保留長期持有的信貸帳戶。第四，持有不同類型的信貸產品。第五，定期查閱信貸報告。根據 HKPDCA 數據，持續準時還款 6 個月，TU 分數平均可提升 50 分。信貸評級提升需要時間，但只要有耐心，一定可以看到改善。
5. 信貸評級的高低，會否影響按揭申請？
信貸評級提升對按揭申請有正面影響。銀行審批按揭時，會參考您的 TU 分數。如果 TU 分數越高，按揭申請的成功率越高，利率亦可能越低。因此，如果您計劃申請按揭，建議先改善信貸評級。根據 HKPDCA 數據，TU 分數由 500 分提升至 700 分，按揭利率平均可降低 0.5%。
6. 改善信貸評級與債務重組，應該如何選擇？
改善信貸評級適合信貸評級偏低、但未至於要法律重組的人士。債務重組適合債務非常嚴重、已經無法透過其他方法解決的人士。如果信貸評級偏低，但收入穩定，可以考慮改善信貸評級；如果債務已經去到無法還款的地步，則應該考慮債務重組。建議先諮詢專業意見，了解所有可行方案。
